不少人平时消费习惯用信用卡、花呗或者网贷支付，不知不觉就陷入以贷养贷的困局，想早日摆脱债务却不知道从何入手。今天就和大家聊聊以贷养贷怎么才能尽早上岸，帮大家避开债务越滚越大的坑。

以贷养贷怎么才能尽早上岸

第一步：立即切断债务源头

立即停止新的借款：无论平台如何推送“低息额度”，都不要再借了。以贷养贷会陷入“借新还旧→利息越滚越高→债务失控”的恶性循环。

注销多余的信贷账户：注销不用的信用卡和网贷平台账户，先从物理上减少再次借贷的可能性。

第二步：全面摸清债务底牌

可以用一张表格来清晰地梳理你的财务状况，分清“轻重缓急”：

第三步：集中火力，优先“拔掉”高息贷款

优先偿还顺序：按照 A网贷 > B银行信用卡 > C银行贷款 的顺序，优先偿还成本最高的债务。

应对高息债务：对于年化利率超过24%的网贷，可以主动与平台协商，要求只偿还本金和24%以内的合法利息。

第四步：主动协商，争取喘息时间

信用卡（银行）：主动致电银行客服，说明导致逾期的真实困难（如失业证明、疾病诊断书等），表达强烈的还款意愿，并根据 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，申请“停息挂账”或“个性化分期还款”。

网贷平台：对于年化利率低于24%的网贷，也可以尝试致电客服申请协商，争取延期还款或减免部分利息。

信用卡还不上可以协商解决吗

如果已经出现信用卡、网贷还款困难的情况，不要急着去申请新的贷款来填窟窿，你可以主动联系平台协商合适的还款方案。不同逾期时长、欠款金额的协商难度和思路都不一样，需要结合个人情况具体分析。

之前有个95后女生，最早只是分期买了个新款手机，后来又陆续用信用卡买衣服、旅游，还款压力大了就去借网贷补缺口，两年多下来三张信用卡加两个网贷总共欠了12万，每个月工资到手全用来还款还是不够，连基本生活费都留不下。她后来通过官方渠道联系到平台，说明自己的收入情况和还款意愿，和平台沟通调整还款方案。

协商的时候记得要如实说明自己的困难，不要隐瞒收入或者虚报债务情况，平台会根据你的实际还款能力评估是否同意调整方案，整个过程不要轻信非官方的渠道，避免产生额外的风险。

以贷养贷有哪些隐藏的风险

以贷养贷最直接的风险就是债务会像滚雪球一样越来越大，不管是信用卡分期、最低还款还是网贷，都是有利息的，你申请的平台越多，需要支付的总利息就越高，看似暂时缓解了当月的还款压力，实际上总债务只会越来越多。

很多人刚开始可能只欠几千块，拆东墙补西墙两三年就滚到十几万甚至几十万，等到收入完全覆盖不了每月还款的时候，就很容易出现全面逾期，不仅会产生逾期罚息，还可能影响个人征信。

日常消费的时候尽量量入为出，如果已经有债务压力，优先整理清楚所有欠款的本金、利息和还款时间，优先处理利率高的欠款，不要盲目借新还旧。如果不知道怎么梳理自己的债务情况，也可以把你的详细情况说明，一起探讨更适合你的还款方案。

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